Kúpa alebo prenájom – čo je pre mladých vhodnejšie?

Najnižšie úroky v histórii lákajú ku kúpe bytu aj ľudí, ktorí si to reálne nemôžu dovoliť alebo nie sú pripravení na dlhodobý záväzok. Preto je pre mladých ľudí lepšou cestou najprv si vyskúšať bývanie v prenajatom byte a až následne ísť do dlhodobého záväzku na desiatky rokov, akým je úver na bývanie. Alebo, alternatívne, aspoň pol roka si pravidelne odkladať sumu vo výške splátky hypotéky a otestovať si tak, že si úver môže dovoliť a zvládne ho splácať. Ak je človek rozhodnutý bývať vo vlastnom, je to dnes lacnejšia cesta ako prenájom.

Modelový príklad:

klasické štartovné bývanie mladej dvojice je 1-izbový starší byt, ktorý v Bratislave stojí 60 – 70 000 eur (plocha 40 m2, priemerná cena 1 785 EUR/m2). Prenájom vrátane energií vychádza mesačne na 400 eur, zatiaľ čo splátka (183 eur*) a energie s fondom opráv (130 eur) vychádzajú mesačne na 313 eur. Rozdiel: takmer 100 eur v prospech vlastného bytu.

Vďaka nízkym úrokom však kúpa láka aj ľudí, ktorí dnes síce vedia splátku zvládnuť, ale ak im v budúcnosti narastie úrok, môžu mať zásadný problém (pri typickej hypotéke na 20 rokov je pravdepodobné, že táto situácia raz nastane). V takej situácii im dočasne pomôže predĺženie splatnosti, avšak zníženie splátky nie je zásadné (ak stúpne úrok o 1 %, zníži predĺženie splatnosti z 20 na 30 r. pri 50-tisícovej hypotéke mesačnú splátku o 60 eur).

V praxi tiež rastie počet ľudí, ktorí kupujú byt bez sporiaceho návyku a odrazu zistia, že si nedokážu mesačne odložiť až niekoľko sto eur na splátku. Lepšou cestou je vyskúšať si bývanie v prenajatom byte a až následne sa zaviazať úverom na bývanie. Ak by prenájom finančne nevychádzal, dá sa zrušiť neporovnateľne ľahšie ako riešiť problém so splácaním hypotéky.

Alternatívou je aspoň pol roka si pravidelne odkladať sumu vo výške splátky hypotéky a otestovať si tak, že si môžeme úver dovoliť a zvládame ho splácať. V takom prípade sa oplatí poradiť sa s expertom na financie, do čoho pravidelné úspory investovať. Krátkodobo je vhodný sporiaci alebo termínovaný vklad, prípadne na dlhšie obdobie stavebné sporenie, v ktorom sa úspory zhodnocujú a súčasne človek získava výhodnejšie podmienky budúceho úveru, avšak ideálne je pravidelne sporiť niekoľko rokov, vďaka čomu získa klient lepšie podmienky na úver, ak ho bude potrebovať a nemusí si brať drahý medziúver.

 

Test: Ste pripravený na vlastný byt?

 

  • Ste už pevne rozhodnutý žiť na Slovensku (t.j. vylučujete prácu v zahraničí?)
  • Máte pravidelný príjem a zmluvu na dobu neurčitú?
  • Dokážete si pravidelne odložiť aspoň štvrtinu z platu?
  • Ak si plánujete založiť rodinu, máte už finančný plán, ako splácať prípadnú hypotéku iba z jedného platu?
  • Ak zvažujete lacnejšie bývanie mimo mesta a dochádzanie za prácou, vypočítali ste si dodatočné náklady na cestovanie?

 

Vyhodnotenie:

Ak odpoviete aspoň raz nie, tak by ste si mali skúsiť bývať v podnájme, alebo si odkladať peniaze bokom ešte predtým, ako sa zaviažete k hypotéke napríklad na 20 rokov. Vysoké sumy splátok by vás mohli časom finančne položiť.

 

Hypotéka pre mladých s nulovým úrokom

50 tisíc eur môžu ľudia do 35 rokov získať najvýhodnejšie v histórii: už od 0,1 % ročne (úrok sa znižuje o 3 % (štát 2 %, banka 1 %) a je poskytovaný maximálne na dobu 5 rokov). Úver nad túto sumu sa úročí bežným úrokom, ktorý je dnes historicky najnižší (priemerná úroková sadzba nových zmlúv, ktoré aktuálne uzatvára OVB, sa pohybuje okolo 2,5 %).

 

Modelový príklad:

byt za 60 000 eur: 50 000 eur so ŠPM na úrok 0,1% (splátka 141 eur mesačne na 30 rokov), 10.000 EUR na 3 % úrok (splátka 42 eur), spolu mesačne 183 EUR